Ондрей Хольцман Сьогодні мобільні пристрої вже можуть замінити будь-що. Їх «перетворення» на платіжну картку дуже корисно, коли ви просто прикладаєте телефон до терміналу і вам платять. INУ світі Apple ця послуга називається Apple Pay а 2015 рік став її першим випробуванням.
«Ми впевнені, що 2015 рік стане роком Apple Pay», — повідомив Тім Кук, враховуючи початковий інтерес і реакцію продавців на початку минулого року. Всього за кілька місяців до глави Apple з'явився сам сервіс представлений а наприкінці жовтня 2014 року Apple Pay стала офіційною запущено.
Приблизно через п’ятнадцять місяців роботи ми тепер можемо оцінити, чи слова Кука про «рік Apple Pay» були лише бажаним за дійсне, чи яблучна платформа справді керувала сферою мобільних платежів. Відповідь двояка: так і ні. Назвати 2015 рік роком Apple було б занадто просто. Є декілька причин.
Поки що точно не варто оцінювати успіх Apple Pay якимись цифрами. Наприклад, яку частку він займає у всіх безготівкових операціях, адже в США це поки що мізерна цифра. Зараз набагато важливіше стежити за розвитком сервісу як такого, за розвитком всього ринку мобільних платежів, а у випадку з Apple Pay також звернути увагу на деякі особливості, які принципово відрізняють американський ринок від , наприклад, європейський або китайський ринок.
Змагальна (не)боротьба
Якщо оцінювати 2015 рік за тим, про кого найбільше говорили, то в сфері платежів це майже напевно Apple Pay. Не те щоб конкуренції немає, але традиційна сила бренду компанії з Купертіно та її здатність відносно швидко розширювати нові послуги все ще працюють.
Нинішня боротьба йде практично між чотирма системами, і дві з них не випадково називаються так само, як і та, що є від Apple, - Pay. Після невдачі з Wallet Google вирішив відмовитися від нового рішення Android Pay, Samsung також підхопила цю ж перемогу та почала розгортати Samsung Pay на своїх телефонах. І, нарешті, є ключовий гравець на ринку США CurrentC.
Однак Apple має перевагу над усіма конкурентами за більшістю балів, або, принаймні, ніхто не кращий. Хоча простота використання, захист особистих даних користувача та безпека передачі можуть бути запропоновані подібним чином деякими конкуруючими продуктами, Apple змогла залучити значно більшу кількість банків для співпраці. Це, окрім кількості продавців, у яких можна здійснювати мобільні платежі, є ключовим для того, скільки потенційних користувачів може охопити компанія.
Той факт, що це платформа, закрита для екосистеми Apple, може бути можливим недоліком Apple Pay на тлі всього згаданого. Але навіть за допомогою Android Pay ви не можете платити ніде, крім останніх Android, і Samsung також закриває Pay лише для своїх телефонів. Тому кожен працює на своєму піску і має працювати в першу чергу над собою, щоб досягти клієнтів. (Трохи інакше йде справа з CurrentC, який працює як на Android, так і на iOS, але далеко не є прямою заміною платіжної картки, до того ж він просто «американський».)
Оскільки різні мобільні платіжні сервіси безпосередньо не конкурують між собою, навпаки, всі компанії можуть радіти, що вони поступово вийшли на ринок. Адже будь-який такий сервіс, будь то Apple, Android чи Samsung Pay, сприятиме поширенню обізнаності та можливості оплати за допомогою мобільного телефону, водночас змусить продавців адаптуватися до нової тенденції, а банки поширювати сумісні термінали.
Два світи
Можливо, попередні рядки не мають для вас особливого сенсу. Ви запитаєте, для чого потрібна освіта щодо мобільних чи навіть безконтактних платежів? І тут ми стикаємося з однією величезною проблемою, зіткненням двох різних світів. Сполучені Штати проти решти світу. У той час як Європа, і зокрема Чехія, є лідером у сфері безконтактних платежів, Сполучені Штати фундаментально заснули, і там люди продовжують розплачуватися картками з магнітною смугою та проводити їх через зчитувальні пристрої.
Європейський ринок, але і китайський, з іншого боку, чудово підготовлений. У нас є все: клієнти звикли робити покупки, торкаючись карткою (а тепер і мобільними пристроями) до терміналу, продавці звикли приймати такі платежі, банки все це підтримують.
З іншого боку, американці часто взагалі не знають про можливість оплати за допомогою мобільного телефону, оскільки часто навіть не підозрюють, що вже можна платити безконтактно. Apple, і не тільки Apple, так погано. Якщо користувач не знає про існування таких опцій, важко раптово почати користуватися Apple Pay, Android Pay або Samsung Pay. Крім того, при бажанні він часто стикається з непідготовленістю продавця, у якого не буде сумісного терміналу.
Samsung намагався вирішити цю проблему американського ринку, змусивши свою систему Pay працювати не лише з безконтактним терміналом, а й із зчитувачем магнітних смуг, але у неї на сотні менше банків, які співпрацюють із випуском платіжних карток, ніж у Apple, і, таким чином, впровадження перешкоджає в інших країнах.
У Сполучених Штатах є ще одна річ, яка все стримує – вже згаданий CurrentC. Це рішення далеко не таке просте, як піднести телефон до терміналу, ввести код або відбиток пальця, і ви отримаєте оплату, але вам потрібно відкрити програму, увійти в систему та відсканувати штрих-код. Але проблема в тому, що найбільші американські роздрібні мережі, такі як Walmart, Best Buy або CVS, роблять ставку на CurrentC, тому звичайні покупці тут не навчилися користуватися сучасними сервісами.
На щастя, Best Buy вже відійшов від ексклюзивних відносин із CurrentC, і ми можемо лише сподіватися, що інші підуть цьому прикладу. Рішення Apple, Google і Samsung одночасно простіше і, перш за все, принципово безпечніше.
Розширення є обов’язковим
Apple Pay ніколи не задумувалася як суто американська річ. Apple давно грає на глобальному рівні, але рідна країна була першою, де їй вдалося налагодити всі необхідні партнерства. Ймовірно, в Купертіно розраховували, що свою платіжну систему в інші країни отримають набагато раніше, але в січні 2016 року ситуація склалася так, що, окрім США, Apple Pay доступна лише у Великобританії, Канаді, Австралії та Гонконгу. , Сінгапур та Іспанія.
При цьому спочатку говорилося, що Apple Pay може з'явитися в Європі вже на початку 2015 року. Зрештою, це було лише наполовину, і тільки у Великій Британії. Наступне розширення до вищезазначених країн відбулося лише в листопаді минулого року (Канада, Австралія) або зараз у січні, і все це з одним суттєвим обмеженням – тут Apple Pay підтримує лише American Express, що особливо дратує в Європі, де Visa та Mastercard домінує проблема.
Apple, очевидно, не настільки успішна в укладанні контрактів і заманюванні банків, продавців і емітентів карток до свого рішення, як це було в Сполучених Штатах. У той же час, велике розширення є абсолютно важливим для подальшого розвитку сервісу.
Якби Apple Pay почав працювати не в Америці, а в Європі, він майже напевно мав би набагато кращий початок і цифри були б помітно кращими. Як уже згадувалося, незважаючи на те, що для американського ринку мобільні платежі все ще є трохи науковою фантастикою, більшість європейців уже з нетерпінням чекають, коли нарешті з’явиться Apple (або будь-який інший) Pay. Поки що нам доводиться клеїти різні спеціальні наклейки на наші мобільні телефони або наклеювати на них непривабливі чохли, щоб хоча б спробувати ідею майбутнього безконтактних платежів.
У Великій Британії, наприклад, люди вже можуть розплачуватися Apple Pay у громадському транспорті, що є чудовим прикладом використання такої послуги. Чим більше буде таких варіантів, тим простіше буде показати людям, чим корисний мобільний платіж і що це не просто якась технологічна мода, а насправді корисна та ефективна річ. Сьогодні майже кожен сідає в трамвай чи метро з мобільним телефоном у руках, тож навіщо тягнутися за дрібницею чи карткою. Знову ж таки: дуже чітке та очевидне повідомлення в Європі, дещо інша та більш базова освіта потрібна в Америці.
Європа чекає
Але, зрештою, справа не стільки в Сполучених Штатах. Apple може старатися з усіх сил, але адаптація компанії (не тільки клієнтів, а й банків, роздрібних торговців та інших) до безконтактних платежів і нових технологій вимагає часу. Навіть у Європі магнітна стрічка не перестала використовуватися миттєво, тільки тепер ми маємо тривалу перевагу над Америкою - дещо всупереч загальноприйнятим звичаям.
Головне – якомога швидше отримати Apple Pay у Європі. А також до Китаю. Там ринок, мабуть, навіть краще підготовлений до мобільних платежів, ніж європейський. Кількість мобільних платежів, які здійснюються на місяць, обчислюється сотнями мільйонів, і більший відсоток людей тут також мають новітні iPhone, необхідні для Apple Pay. Зрештою, це теж позитивна новина для 2016 року: кількість останніх айфонів у всьому світі збільшиться, а разом з цим і можливість використовувати телефон для оплати.
І оскільки Apple, очевидно, збирається в Китай зі своїм Pay в найближчі місяці, китайський ринок, ймовірно, буде більш важливим ринком для каліфорнійського гіганта, ніж американський, завдяки його розташуванню та обсягу мобільних транзакцій.
У найближчі місяці Європі, ймовірно, не буде нічого робити, як сумно дивитися на це. Хоча, наприклад, представники Visa вже заявляли незабаром після запуску сервісу в 2014 році, що вони дуже зацікавлені в допомозі Apple в переговорах з вітчизняними банками і змогли спільно розширити Apple Pay по всій Європі, включаючи Чехію, так швидко, як можливо, ще нічого не відбувається.
Іспанія, щойно додана до вибраної компанії, здається радше криком у темряві, особливо коли угода укладена лише з American Express, і в цьому відношенні ми повинні розглядати Велику Британію як пасьянс, який не повністю відображає те, що відбувається на решті континенту.
Швидше «роки» Apple Pay
Ми можемо назвати 2015 рік роком Apple Pay, наприклад, тому що якщо назва найчастіше резонувала в ЗМІ, то це було рішення Apple. Важко сперечатися, що Apple має найбільше можливостей для найшвидшого й найуспішнішого просування мобільних платежів, просто враховуючи, скільки нових iPhone, які вона продає щокварталу, необхідних для Pay. Разом з цим зростають і конкуруючі рішення, і в цілому зростає весь сегмент мобільних платежів.
Але краще говорити про справжній «рік Apple Pay», якщо ця амбітна платформа нарешті переживе справжній бум. Коли він повністю прорветься в Сполучених Штатах, а це питання не одного року, і, перш за все, коли він повністю охопить весь світ, тому що якщо зараз він десь закріпиться, то це будуть Китай і Європа. Зараз ми переходимо до більш тривалого періоду часу, коли Apple Pay повільно крутить колеса, що з часом може стати величезним колосом.
Тоді ми зможемо про це поговорити до це момент Apple Pay. Наразі, однак, це все ще радше дитячі кроки, яким заважають більші чи менші перешкоди, описані вище. Але одне можна сказати точно: Європа і Китай готові, тільки стукайте. Сподіваюся, це буде у 2016 році.
Особисто я вважаю, що в 2016 році нічого не буде... Коли я обговорюю, наприклад, представників mBank, вони дивляться на мене, ніби я зі скелі впав, і кажуть: «У кого з нас є iPhone або Apple Watch? " Це такий малий відсоток, що для нас він не має жодного значення і люди цього не хочуть, тому нам немає сенсу цим займатися.
Наскільки я знаю, що в інших банках може бути по-різному, але меседж полягає в тому, що вони просто не бачать в цьому бізнесу, то навіщо їм це вирішувати?
«У кого з нас є iPhone?» ... З іншого боку, я б сказав, що більш мобільні люди мають переважно iPhone, і я не розумію, з якою ще новою платіжною службою їм зараз варто мати справу, крім Apple Pay. ... Але, мабуть, так, якщо вони так говорять, я не знаю нікого, хто має mBank…
Ми також зіграли на ноті, що я не дуже хочу залучати найбільш мобільних людей з iPhone... А можна запитати, яким банком ви користуєтеся?
Мені дуже подобається mBank, окрім того, що все безкоштовно (але зараз це є у всіх банків, тому розповсюдження немає), тому мені дуже подобається їхній інтернет-банкінг, можливість переписувати пункти у виписці своїми примітками та текстові повідомлення, автоматична категоризація витрат, маркування транзакцій тегами (потрібно для швидкого складання бюджету на відпустку), відправка грошей через SMS без знання номера рахунку одержувача, розподіл транзакцій у виписці на кілька пунктів, перегляд бюджету на наступний період прямо на домашня сторінка, скільки в мене вільних коштів, які витрати я запланував і якою кількістю грошей я можу фактично розпоряджатися протягом моніторингового періоду від зарплати до зарплати, пошук повнотекстових транзакцій за допомогою помічника та живе відображення транзакцій 4 роки тому ... Мені дуже подобаються ці речі в mBank, і я не бачив їх у жодному іншому банку, і вони мають для мене велику додаткову цінність порівняно з конкурентами. Ось чому я використовую mBank.
Але, звісно, страждати не тільки золотом, наприклад, у них найгірші обмінні курси при оплаті карткою за кордоном, і я пояснюю це тим, що люди не знають і не цікавляться, і що це досить велика справа для них.. Нічого просто безкоштовного.. :)
але банк тут ні при чому. Це дистриб’ютор платіжних технологій. Якими в нашому випадку є MasterCard і Visa. Банк взагалі не дізнається, що ви оплатили через Apple Pay. Це буде повідомлено банку як операція по платіжній картці...
Ну, це не зовсім так. Принаймні банк має до цього відношення, що постачає термінали продавцям (магазинам). І перш за все, ці термінали повинні будуть навчитися працювати з Apple Pay. Водночас треба буде це вміло продати людям, щоб банк знову підняв про це шум, заради себе. Звичайно, віддачу можна побачити в довгостроковій перспективі, але вона буде не відразу.
Більшість терміналів вже давно сумісні з нами. Ось у чому справа – наш ринок просто готовий. Треба просто домовитися, а це найбільша проблема.
точно. безконтактна оплата карткою насправді є nfc
Невже повністю на всіх навіть без введення PIN-коду? Ну, я щось читав про це, але якщо це дійсно спробували і це працює, я справді не розумію, у чому проблема?
Ну, я не дуже впевнений у цьому пункті, я думаю, що там повинні бути якісь налаштування, тому що я думаю, що коли я оплачую через Apple Pay, мені не доведеться вводити PIN-код на терміналі навіть для більш ніж 500 крон і я буду авторизований лише для того, щоб використовувати TouchID на мобільному у випадку з годинником, навіть взагалі, або з PIN-кодом, який я вводжу, одягаючи його на руку.. І я думаю, що це потрібно якось налаштувати .. А якби вже можна було, то можна було б у всіх місцях ЧР розплачуватися англійською карткою в Apple Pay, але я думаю це не зовсім так..
Адже саме так і відбувається. Якщо у вас в iPhone американська картка, Apple Pay працює і в чеських терміналах.
Я теж з цим абсолютно не згоден, так чи інакше банк, як адміністратор цих платіжних карток, теж має брати участь у цій системі.
Просто дуже прикро, що mBank просто цього зовсім не хоче і не цікавить. Якби вони цього хотіли, я б цим зацікавився, написав на mastercard/visa apple і дізнався, що можливо, але на мене точно так не діяли? І вони вдавали, що це просто непотрібні витрати для банку, і що вони того не варті.. :( Мені це здається дуже сумним підходом.. Я думав, що хочу всього цього будь-якою ціною, але я мабуть, ні.. :( І вони почали щось на кшталт того, що якщо ми готові їм платити, то добре, але згідно з опитуванням вони з’ясували, що ні, тому нам не пощастило.. :(
У той момент, коли банк запускає Apple Pay, уся наша родина переходить на нього. Але, на жаль, я не думаю, що хтось дійсно запустить його найближчим часом. З іншого боку, так само я не думав, що Spotify, Netflix прийдуть... Ми повільно наздоганяємо світ, тому, сподіваюся, ми теж це побачимо.